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【利得投教小课堂•18】主打“安全”的银行理财?

发布日期:2019-11-24 02:35   来源:未知   阅读:

  说到银行理财,很多人的第一印象就是,安全。确实,在很长的时期里,银行理财产品都是保本保息、刚性兑付的。不过,资管新规的落地将会逐渐让银行理财产品这一绝对竞争优势成为历史。现在的银行理财还是你认识的那个银行理财吗?本期,利得小编就给大家说说银行理财。

  银行理财产品,顾名思义,就是银行发行的理财产品。一直以安全、保本保息为大众所熟知和喜爱。

  2018年9月26日,《商业银行理财业务监督管理办法》(下称《办法》)正式颁布执行,其中对银行理财产品做了新的定义:银行理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。

  是的,可能和你印象里的银行理财产品不大一样,但这确实就是目前以及今后真实的银行理财产品。

  根据银行业理财登记托管中心与中国银行业协会联合发布的《中国银行业理财市场报告(2018年)》,截至2018年年底,世外桃源藏宝图香港,银行理财产品存续余额22.04万亿元。该规模位居中国金融机构管理财富规模第二位,仅次于信托。

  可见银行理财产品是广受青睐的。为什么呢?显而易见的原因是,银行强大的信用背书,能够得到普罗大众投资者的信任。二来过往银行理财产品实行刚性兑付,在广大投资者心中烙下保本保息的深刻印象,使其成为大众理财首选。三是银行理财产品相对门槛较低(普遍为5万元起购,《办法》出台后,市面上1万元起购的理财产品逐渐增多),期限选择丰富、流动性强,能够满足普通个人投资者的多样需求。

  在收益率方面,面向大众的银行理财产品整体是相对较低的,适合追求稳健投资的普通个人投资者。具体的收益情况,不同类型的银行理财产品会有高低的差别。

  银行刚兑被打破,是不是就意味着银行理财不安全了呢?不能这么理解。银行理财产品不承诺保本保息,反映的是投资的本质,要想获得收益就必须承担相应的风险。就具体的银行理财产品来说,需要根据产品的具体信息(如投资标的,投资策略等)进行分析。目前大多数银行理财产品都是偏向稳健的,其投资的也多为可产生稳定收益的资产,安全性总体还是较高的。

  我们说银行理财产品其实默认了一个条件——这个理财产品是银行自行发行和管理的,是银行全权负责的。

  在银行售卖的理财产品主要有两种类型:一是我们说的银行理财产品,由银行自主设计发行;二是代销产品,这类产品由第三方(如基金、保险等)发行和管理,银行代为销售。这两种类型的产品,相比来说,银行理财产品安全性略高。原则上,如不发生违规情况,在银行代销的产品都是会经过银行把关审批的,不过如果产品出现亏损,在银行销售不存在违规的情况下,责任大多仍由发行机构或投资者承担。

  如果你非常看重理财产品的安全性,银行自主管理发行的理财产品是个不错的选择,那么哪些是银行的,哪些不是银行的,一样都在银行销售,投资人购买时该怎么辨别呢?利得小编为大家罗列了以下几点小贴士:

  1. 查看产品管理人/发行人。在购买理财产品的时候,正常情况下产品说明书上会写明理财产品管理人或发行人。如果是银行理财产品,那么管理人一定是银行。

  2. 关注产品说明书/宣传页中的风险提示。为避免误导投资者,一般银行代销产品的说明书/宣传页都会有这样一段文字:本产品由xx机构发行与管理,代销机构不承担产品的投资兑付和风险管理责任。如果在说明书/宣传页中看到这段话,那对应的产品大概率不是银行理财产品。

  3. 查看协议上盖的公章。投资者与银行签订的协议需要加盖公章,银行发行的理财产品,协议上会加盖银行的公章,银行代销的理财产品,协议上则是加盖对应机构(如信托公司、保险公司等)的公章。

  4. 登录中国理财网查询产品登记编码。所有银行自有理财产品,都会在产品说明书正文显著位置标注产品登记编码(以“C”开头的14位数),在中国理财网”输入产品登记编码,即可查询和验证产品。

  *中国理财网:中国理财网是经中国银行业监督管理委员会(银监会)批准建立的全国银行业理财产品信息披露门户网站,由中央国债登记结算有限责任公司设计、开发、运营、维护和管理。

  5. 到银行网上银行或手机银行里购买。一般来说,银行的网上银行和手机银行里的理财产品都是银行的自营产品。如果不放心,可以点击进去查看产品详情/产品说明书,用以上方式进一步确认。

  本期利得投教小课堂就先介绍到这,下期利得小编会为大家继续分析银行理财产品的净值化转型及购买注意事项,敬请期待。返回搜狐,查看更多